工行：漲價的甜頭

　　手續(xù)費、傭金收入的提高和不良貸款比例的降低，增加了工行“全球最賺錢銀行”桂冠的含金量。

　　文｜CBN記者 馮一萌

　　工行毫無意外又一次摘得了全球最賺錢銀行的桂冠。即使在擁有如此龐大的規(guī)模后，這家公司跑得還是像一家小公司那樣快—季報顯示, 該行前三季度實現(xiàn)稅后利潤1005.44億元,同比增長8.02%；當季凈利潤同比增幅高達19.94%。

　　銀行業(yè)的主要收入來自息差、手續(xù)費及中間業(yè)務。目前中國各大銀行普遍以息差收入為主，但今年以來利率水平一降再降，銀行利潤已經(jīng)告急。目前，投資銀行、電子銀行、銀行卡、理財?shù)戎虚g業(yè)務迅速發(fā)展，已經(jīng)成為工行重要的利潤來源。但是，本季度表現(xiàn)最為出色的則是手續(xù)費、傭金收入。

　　工行財報顯示，今年前三季度，工行實現(xiàn)凈手續(xù)費和傭金收入411億元，同比增長18.7%，占整個營業(yè)收入的比重達18.2%，同比提高3.3個百分點。

　　這可以說是漲價的甜頭。

　　2009年6月22日，工行發(fā)布公告調(diào)整23項個人金融業(yè)務的收費標準，涉及個人客戶的匯款、異地存取款、資信證明、綜合對賬單、外匯匯款等。其中，有20項收費標準上調(diào)。個人異地存款調(diào)整前是按存款金額0.5％收費，最低每筆1元，最高每筆50元。調(diào)整后按存款金額0.5％收取，最低每筆2元，最高每筆100元。個人存款證明漲幅高達150％，個人貸款證明和個人信用卡守信證明收費漲幅達到100%。

　　這個做法當時引起了很多人的質(zhì)疑，尤其是在提價方式上，工商銀行沒有采取漸進的方式，比如每次提價20%至30%，分階段抬高收費的門檻，而是選擇“休克療法”，將價格一步提到位，這對客戶的心理承受能力是一個考驗。

　　但這個小動作對工行自身經(jīng)營卻相當合算。增加的手續(xù)費還只是表面上的收益，更大的目的在于借此區(qū)分出優(yōu)質(zhì)客戶。通過價格的調(diào)整讓一些經(jīng)營業(yè)務差、規(guī)模小，甚至虧損的客戶脫離工商銀行的服務系統(tǒng)，同時保留對盈利貢獻大的優(yōu)質(zhì)客戶，體現(xiàn)出差異化的服務策略。

　　另外一個值得高興的消息是，工行貸款急劇增加的勢頭終于放緩。

　　為配合中國政府宏觀調(diào)控政策，工行今年以來大大增加了信貸投放力度，截至9月30日，工行客戶貸款及墊款總額55804.69億元，比上年末增加10084.75億元，增長22.06%。

　　貸款急速增長通常會帶來銀行收入的增長，但也會不可避免地降低貸款門檻、提升壞賬率—即使這些貸款主要是投向國家重點項目建設以及符合國家產(chǎn)業(yè)政策的重點行業(yè)和企業(yè)。

　　三季度財報顯示，相對于上半年8644.75億元的新增貸款規(guī)模，第三季度工行新增貸款僅1440億元，貸款增速已得到遏制。同時，工行的貸款減值損失較第二財季減少17％，至44.05億元，與去年同期比較更大幅削減45％。期內(nèi)不良貸款余額為935.33億元，較去年底減少109.49億元，較6月底則進一步下降51.32億元，不良貸款比率由6月底的1.81％再降至1.68％，再次實現(xiàn)“雙降”。

　　無論傭金收入比例的提升還是不良貸款比率的下降，都顯示工行的資產(chǎn)質(zhì)素正在獲得持續(xù)改善。金融危機對跨國銀行的打擊消退之后，工行能否繼續(xù)摘得“全球最賺錢銀行”桂冠，仍賴于此。