小貸的煩惱：做假無處不在 游離在"法律之外"

　　這一頭，自己的身份、歸誰監(jiān)管、法律規(guī)范各種問題還沒找到答案；另一頭，阿里巴巴、京東、騰訊等各路電商已經(jīng)拍馬殺到……小額信貸公司很頭疼！

　　隨著民間資本的膨脹，小額貸款、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸成為時(shí)下的“寵兒”。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，目前全國小額信貸公司的數(shù)量已經(jīng)突破了3000多家，呈井噴式發(fā)展。

　　欣欣向榮的背后，更多的則是擔(dān)憂。尤其隨著網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙、小額信貸公司倒閉等問題的涌現(xiàn)，整個(gè)小額信貸行業(yè)最近煩惱多多。

　　做假無處不在

　　小額信貸行業(yè)野蠻生長，隱患重重。融道網(wǎng)總經(jīng)理周漢告訴記者，其交易機(jī)制的平臺(tái)都由創(chuàng)業(yè)者自己搭建，“一開始就是有意和無意在試錯(cuò)中前行。”

　　體現(xiàn)在交易信息的審核上，據(jù)一位P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司的工作人員介紹，目前不少P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)只是一些網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人員，沒有任何金融背景，三五個(gè)人就搭建起了一個(gè)網(wǎng)站。

　　也因此，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)對借貸雙方個(gè)人信息的審查，需要到公安部門的公民信息中心進(jìn)行比對。而對于借貸人的信用狀況以及社會(huì)關(guān)系的調(diào)查則嚴(yán)重缺失。一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，投資客戶自然就成了“冤大頭”。

　　與此同時(shí)，由于缺乏監(jiān)管，小額信貸平臺(tái)存在的道德風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)很容易通過后臺(tái)更改數(shù)據(jù)，甚至虛擬和捏造很多不存在的數(shù)據(jù)，使出資人難以判斷網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上所提供信息的真實(shí)性，信息嚴(yán)重不對稱。

　　“由于平臺(tái)的存在，放貸人與借款人的聯(lián)系被隔絕了，小額信貸平臺(tái)可以利用交易機(jī)制設(shè)計(jì)上的漏洞，進(jìn)行騙貸活動(dòng)，或者為了業(yè)績隨意篡改數(shù)據(jù)。”中國小額信貸協(xié)會(huì)會(huì)長劉臧秦介紹。

　　不僅線上網(wǎng)絡(luò)借貸存在諸多操作風(fēng)險(xiǎn)，線下模式小額信貸也存在不少問題。“最重要的是人員的把控問題。”周漢介紹，業(yè)務(wù)員在拉到客戶時(shí)，很難保證不從中“作假”。為了沖刺業(yè)績，有的業(yè)務(wù)員很可能與借款人一起提交虛假的數(shù)據(jù)和信息，以便撮合更多的交易。

　　遭遇電商“圍追堵截”

　　電商猶如“半路殺出的程咬金”，強(qiáng)勢分食著小額信貸這塊“大蛋糕”。如紅嶺創(chuàng)投董事長周世平所說，“如果能有效地控制壞賬，小額貸款確實(shí)是一個(gè)非常賺錢的行業(yè)。”也正因此，阿里金融、京東商城、蘇寧電器和慧聰網(wǎng)等電商紛紛爭先恐后地殺入小額信貸領(lǐng)域。

　　以阿里金融為例，截至2012年6月末，阿里小貸已為12.9萬家小微企業(yè)提供了超過260億元的貸款，年化利率18%。

　　去年11月份，京東商城與中國銀行達(dá)成戰(zhàn)略合作協(xié)議，推出供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)；

　　緊隨其后，香港蘇寧電器有限公司與關(guān)聯(lián)方蘇寧電器集團(tuán)有限公司共同出資發(fā)起設(shè)立“重慶蘇寧小額貸款有限公司”，擬注冊資金達(dá)3億元人民幣，開始了緊急的戰(zhàn)略部署；

　　另一匹黑馬也飛奔趕到：3月3日，騰訊公司董事會(huì)主席馬化騰表示，目前正在考慮申請小額信貸牌照。

　　除了市場份額的擠占，這些擁有龐大客戶群體的電商的加入，無異于在小額信貸全行業(yè)朝天的熱火上又澆了一大桶油，未來競爭的激烈程度可想而知。

　　中國平安集團(tuán)設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)投融資平臺(tái)-平安陸金所發(fā)展勢頭兇猛，總經(jīng)理馬明哲也不禁感慨：“科技行業(yè)對傳統(tǒng)金融業(yè)具有’毀滅性沖擊’。”

　　“在電商的圍追堵截后，小額信貸所擁有的空間越來越有限了。”周漢說。

　　劉臧秦也認(rèn)為，電商的優(yōu)勢非常明顯。“此前電商平臺(tái)上交易、付款的記錄就是評(píng)估信用等級(jí)的現(xiàn)成數(shù)據(jù)，電商有了深厚的積累，數(shù)據(jù)挖掘、搜集和整合更簡單，也更容易獲得原先客戶的信任。”

　　不過，電商的切入也并非零風(fēng)險(xiǎn)。“電商沒有抵押擔(dān)保，沒有信用捆綁，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后很難彌補(bǔ)，由此產(chǎn)生的損失會(huì)很大。”劉臧秦表示。

　　游離在法律之外

　　之所以產(chǎn)生諸多亂象，和小額信貸行業(yè)的監(jiān)管缺失有著重要關(guān)系。“小貸機(jī)構(gòu)涉足金融領(lǐng)域，但并不歸銀監(jiān)局監(jiān)管，在各地只有金融辦監(jiān)管，這造成各地政策不一。短期內(nèi)看來很難改變。”一位小貸公司的負(fù)責(zé)人介紹，小貸公司的發(fā)展一直受制于政策和法規(guī)的限制。

　　首當(dāng)其沖的，是小額信貸受制于經(jīng)營地域的限制。從各地小額信貸公司的發(fā)展情況看，地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)都是“各自為政”：參與監(jiān)管的包括金融辦、工商局、財(cái)政局、發(fā)改委、公安局等部門，還有的地方規(guī)定由幾個(gè)部門聯(lián)合監(jiān)管。

　　劉臧秦介紹，這種多頭監(jiān)管、各地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)差異巨大的局面，使得小額貸款公司面臨多重申報(bào)和監(jiān)管者多？審查，不僅增大了市場運(yùn)營成本，也容易導(dǎo)致小貸公司進(jìn)行“監(jiān)管套利”，鉆監(jiān)管的空子。

　　最具爭議的例子是浙江阿里小貸。在現(xiàn)行政策下，小貸行業(yè)內(nèi)有一條不可逾越的監(jiān)管“紅線”-跨區(qū)經(jīng)營。例如，阿里小貸的注冊地為浙江省杭州市余杭區(qū)，而《浙江省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》第四章第25條明確規(guī)定：“小額貸款公司不得跨區(qū)域經(jīng)營業(yè)務(wù)。”即浙江阿里小貸的經(jīng)營范圍為余杭區(qū)。

　　但由于阿里小貸通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)操作的特殊性，盡管其客戶來自全國，它的業(yè)務(wù)操作和發(fā)生地卻是杭州總部，從這個(gè)意義上說并沒有跨區(qū)經(jīng)營，打了個(gè)擦邊球。

　　從法律規(guī)范來看，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司，如拍拍貸、人人貸、宜信、紅嶺等多種模式都是將Prosper、Kiva、Zopa、Lending Club等國外公司復(fù)制到國內(nèi)，處于法律的空白點(diǎn)。

　　“現(xiàn)在還沒有出臺(tái)一部專門針對民間借貸中介的法律。”周漢介紹，網(wǎng)絡(luò)信貸公司基本處于監(jiān)管空白狀態(tài)下，單純地憑借行業(yè)自律很難規(guī)整小額信貸行業(yè)的發(fā)展。

　　事實(shí)上，從業(yè)務(wù)性質(zhì)來看，小額信貸平臺(tái)發(fā)揮的是金融中介的功能，即金融脫媒。然而絕大多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)均未取得正規(guī)金融信息服務(wù)牌照，而是冠之以投資公司、咨詢公司、信息服務(wù)公司的“抬頭”來掩護(hù)自己。

　　“如果是單純的對接平臺(tái)，是不能收取任何費(fèi)用的。只有通過第三方咨詢或是信息提供的渠道，才能光明正大地收取費(fèi)用，形成盈利模式。”黃大容認(rèn)為，“小額信貸公司應(yīng)該有自己的監(jiān)管主體和監(jiān)管工具，建立起統(tǒng)一的監(jiān)管框架，尤其應(yīng)該納入賬戶管理系統(tǒng)和征信系統(tǒng)，并為其提供技術(shù)支持和信用體系支持。只有這樣，才能更加健康地發(fā)展。