把中小企業(yè)信貸做成大文章

　　訪招商銀行小企業(yè)信貸中心總裁楊少偉

　　Make credit business for small and medium sized enterprises big

　　an interview with Yang Shaowei, president of small enterprises credit

　　center in China Merchants Bank

　　文/本刊記者 劉立新

　　目前，國(guó)內(nèi)主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)貸款金額占比不足15%。招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華指出，中小企業(yè)融資難的問(wèn)題什么時(shí)候解決了，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)才可以說(shuō)真正走出了金融危機(jī)的困擾。

　　肩負(fù)著服務(wù)中小企業(yè)融資使命的招商銀行小企業(yè)信貸中心總裁楊少偉，一年前上任時(shí)就已經(jīng)認(rèn)定了國(guó)內(nèi)發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)是可行的，不僅如此，他相信中小企業(yè)融資將成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)“藍(lán)?！?。

　　試水小企業(yè)信貸專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)

　　對(duì)于小企業(yè)信貸中心的成立，楊少偉表示，緣于實(shí)現(xiàn)招商銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的需求，同時(shí)也是貫徹落實(shí)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于建立小企業(yè)信貸“六項(xiàng)機(jī)制”的要求。2005年銀監(jiān)會(huì)就提出建立完善六項(xiàng)機(jī)制，推進(jìn)中小企業(yè)貸款工作，國(guó)內(nèi)各家銀行才開(kāi)始著力進(jìn)行體制和機(jī)制創(chuàng)新，推動(dòng)小企業(yè)貸款工作。但是，一直以來(lái)銀行經(jīng)營(yíng)“壘大戶(hù)”的現(xiàn)象仍然普遍存在。

　　2008年，招商銀行總行管理層充分認(rèn)識(shí)到開(kāi)展小企業(yè)貸款工作的重要性，率先決定圍繞“六項(xiàng)機(jī)制”進(jìn)行創(chuàng)新改革，成立了國(guó)內(nèi)第一家小企業(yè)信貸中心。

　　對(duì)于獲得小企業(yè)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)的首家牌照，楊少偉表示，在監(jiān)管層的積極推動(dòng)和支持下，招行小企業(yè)信貸中心才得以誕生、發(fā)展，2008年“兩會(huì)”期間，銀監(jiān)會(huì)明確要求招行要積極探索開(kāi)展小企業(yè)金融業(yè)務(wù)新的體制模式。經(jīng)過(guò)市場(chǎng)調(diào)研和方案設(shè)計(jì)，決定在蘇州成立小企業(yè)信貸中心，并于2008年6月18日舉行開(kāi)業(yè)儀式。

　　此后，銀監(jiān)會(huì)相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)又到招行小企業(yè)信貸中心調(diào)研，對(duì)招行進(jìn)行的有益探索給予支持，并給小企業(yè)信貸中心下一步的發(fā)展明確了定位，要求按準(zhǔn)子銀行、準(zhǔn)法人的經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行實(shí)踐和探索。在監(jiān)管機(jī)構(gòu)的大力支持下，12月5日，招商銀行申請(qǐng)小企業(yè)信貸中心金融許可證獲得中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的正式批準(zhǔn)，由此成為國(guó)內(nèi)銀行業(yè)首家擁有小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)專(zhuān)營(yíng)資格的金融機(jī)構(gòu)。

　　對(duì)于如何切實(shí)為小企業(yè)服務(wù)，楊少偉表示，很多銀行都在積極地支持中小企業(yè)信貸，但是對(duì)于中小企業(yè)的劃分上，卻標(biāo)準(zhǔn)不一。對(duì)此，他告訴記者，招商銀行是真正全面貫徹銀監(jiān)會(huì)“六項(xiàng)機(jī)制”，實(shí)實(shí)在在地支持中小企業(yè)信貸。在客戶(hù)定位上，為保障企業(yè)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)的簡(jiǎn)單易行，招行內(nèi)部小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)主要依據(jù)企業(yè)的年銷(xiāo)售收入做界定，即：年銷(xiāo)售額全折人民幣1億元(含)以下的企業(yè)、法人組織和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)均為招商銀行小企業(yè)信貸中心服務(wù)對(duì)象。招行小企業(yè)信貸中心可給予符合上訴標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)全折人民幣1000萬(wàn)元(含)以下單戶(hù)敞口授信。在與分行業(yè)務(wù)邊界劃分上，小企業(yè)信貸中心與分行采取了“錯(cuò)位經(jīng)營(yíng)”的方式，當(dāng)?shù)胤中性谠O(shè)立分中心后不再續(xù)做小企業(yè)業(yè)務(wù)。而且，總行在考核上采取的是收益雙算的方式，很好地解決了內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)。

　　以創(chuàng)新破題小企業(yè)信貸

　　招行小企業(yè)信貸中心成立之初就是一個(gè)全新發(fā)展模式，可謂是行業(yè)中的開(kāi)先河者。對(duì)于小企業(yè)信貸一直以來(lái)的不被重視和先天的缺陷，楊少偉深知小企業(yè)融資不同于普通意義上的貸款，它需要突破傳統(tǒng)信貸理念的束縛，積極創(chuàng)新，經(jīng)過(guò)一年的發(fā)展，楊少偉告訴記者，目前，招行小企業(yè)信貸中心在制度、機(jī)制等方面已經(jīng)進(jìn)行了大膽的創(chuàng)新。

　　首先，招商銀行小企業(yè)信貸中心按照“準(zhǔn)法人、準(zhǔn)子銀行”的模式來(lái)構(gòu)建管理體制。小企業(yè)信貸中心實(shí)行管委會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的總裁負(fù)責(zé)制，在總行設(shè)立了“準(zhǔn)董事會(huì)”制的小企業(yè)信貸中心管理委員會(huì)，并下設(shè)了風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)和薪酬考核委員會(huì)。在總行行長(zhǎng)室的領(lǐng)導(dǎo)下，通過(guò)對(duì)管委會(huì)授權(quán)，提高了決策效率。

　　同時(shí)，小企業(yè)信貸中心內(nèi)部實(shí)行了“垂直化、集中化、扁平化”管理。中心總部設(shè)有三個(gè)管理主線(xiàn)，即風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l線(xiàn)、業(yè)務(wù)管理?xiàng)l線(xiàn)和營(yíng)運(yùn)支持條線(xiàn)，通過(guò)拉直管理線(xiàn)條，可以精簡(jiǎn)管理部門(mén)。中心總部的下屬分中心及營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)通常設(shè)在招行有分支機(jī)構(gòu)的地方，這些直銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)貼近市場(chǎng)，通過(guò)“熟人熟地”的原則實(shí)行專(zhuān)業(yè)化營(yíng)銷(xiāo)。在與分行業(yè)務(wù)邊界劃分上，我們采取了“錯(cuò)位經(jīng)營(yíng)”的方式，通過(guò)收益雙算的方式激勵(lì)分行協(xié)同做好服務(wù)。

　　招行小企業(yè)信貸中心將堅(jiān)持商業(yè)化、可持續(xù)發(fā)展的運(yùn)行機(jī)制。楊少偉告訴記者，小企業(yè)信貸中心建立了獨(dú)立的核算機(jī)制，中心的業(yè)務(wù)核算系統(tǒng)獨(dú)立，單獨(dú)建賬，獨(dú)立承擔(dān)資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本、資本成本和營(yíng)運(yùn)成本，同時(shí)以科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)來(lái)確定利率和計(jì)提收入，達(dá)到收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本，從而實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)的發(fā)展。

　　在運(yùn)行機(jī)制上，中心采用獨(dú)立核算機(jī)制。單獨(dú)建賬，信貸資金全部由總行按計(jì)價(jià)成本供給；中心的人財(cái)物相對(duì)獨(dú)立、責(zé)權(quán)利相對(duì)統(tǒng)一，實(shí)行獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧。同時(shí)，中心開(kāi)發(fā)了初級(jí)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型，通過(guò)對(duì)資金成本、經(jīng)營(yíng)成本、風(fēng)險(xiǎn)成本和盈利回報(bào)等綜合測(cè)算，并參考當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的小企業(yè)平均利率水平確定基礎(chǔ)利率水平；在此基礎(chǔ)上，對(duì)不同客戶(hù)按照使用產(chǎn)品和期限、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)結(jié)果、所處行業(yè)、擔(dān)保條件、還款方式等要素進(jìn)行調(diào)整，確定每筆貸款的實(shí)際利率，從而實(shí)現(xiàn)差別化定價(jià)；科學(xué)的定價(jià)機(jī)制達(dá)到了收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的目的，讓客戶(hù)承擔(dān)合理的融資成本，也防范了定價(jià)過(guò)程中的操作風(fēng)險(xiǎn)。

　　對(duì)于人員的管理上，小企業(yè)信貸中心擁有有效的激勵(lì)約束機(jī)制。專(zhuān)門(mén)開(kāi)發(fā)了薪酬績(jī)效考核體系，核心對(duì)客戶(hù)經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理設(shè)計(jì)單獨(dú)的體系。同時(shí)，考慮到小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的滯后性以及道德風(fēng)險(xiǎn)的防范，在績(jī)效考核上引入延時(shí)支付業(yè)績(jī)獎(jiǎng)金的辦法，體現(xiàn)和強(qiáng)化約束機(jī)制。此外，招行小企業(yè)信貸中心還建立多層次的培訓(xùn)體系，保證了專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍具備相應(yīng)的專(zhuān)業(yè)技能和管理能力。

　　“特事特辦”

　　小企業(yè)信貸的主要特點(diǎn)是“少資產(chǎn)、少抵押、少擔(dān)保”，對(duì)貸款的需求是“小、頻、急”，對(duì)于貸款風(fēng)險(xiǎn)的防控方面，楊少偉告訴記者，招商銀行進(jìn)入小企業(yè)信貸市場(chǎng)，是基于對(duì)小企業(yè)固有經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的理性分析。

　　小企業(yè)融資難問(wèn)題長(zhǎng)期難以破解，說(shuō)明在傳統(tǒng)思維方式下，難以解決難題之中的關(guān)鍵因素，必須通過(guò)創(chuàng)新方式降低融資風(fēng)險(xiǎn)。楊少偉介紹，招行小企業(yè)信貸中心風(fēng)險(xiǎn)控制的措施較為系統(tǒng)，主要有以下幾點(diǎn)：第一，針對(duì)小企業(yè)經(jīng)營(yíng)需要，為小企業(yè)量身設(shè)計(jì)的標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品考慮了風(fēng)險(xiǎn)因素，此類(lèi)產(chǎn)品既滿(mǎn)足了小企業(yè)經(jīng)營(yíng)的融資需求，又是銀行通過(guò)流程控制企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的載體；其二，小企業(yè)信貸中心作為小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)化機(jī)構(gòu)，實(shí)施了不同于大企業(yè)的專(zhuān)業(yè)化審貸標(biāo)準(zhǔn)，謀求在效率與信貸質(zhì)量上的均衡；第三，堅(jiān)持通過(guò)市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，追求整體的收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本；第四，總結(jié)傳統(tǒng)信貸管理的不足，內(nèi)部管理實(shí)施流程再造，服務(wù)工序?qū)I(yè)化程度提高，能夠很好滿(mǎn)足效率與防范道德風(fēng)險(xiǎn)的需要。

　　中心采取了風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前移、簡(jiǎn)化審批流程的做法，引入風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理直接介入調(diào)查，與客戶(hù)經(jīng)理組成“雙人四眼”調(diào)查，雙線(xiàn)報(bào)告。

　　楊少偉告訴記者，在審批流程上，中心對(duì)信貸流程進(jìn)行了優(yōu)化，調(diào)整和簡(jiǎn)化了業(yè)務(wù)崗位，減化了業(yè)務(wù)辦理手續(xù)；在信貸審批上采取了雙人審貸、24小在線(xiàn)審批，提高了審批效率，平均每筆貸款審批時(shí)間僅兩天多一點(diǎn)；同時(shí)實(shí)行了后臺(tái)的集中操作，創(chuàng)新推出了作業(yè)崗統(tǒng)一辦理貸款手續(xù)，在中心總部建立了集中的放款中心，負(fù)責(zé)集中放款。通過(guò)這些創(chuàng)新的方法，大大提高了貸款的辦理效率。

　　為更好地服務(wù)小企業(yè)，小貸中心還實(shí)行了無(wú)紙化、“全天候”的在線(xiàn)雙簽快速審批，一般客戶(hù)在兩個(gè)工作日內(nèi)完成審批。楊少偉告訴記者，將來(lái)還要在業(yè)務(wù)重點(diǎn)區(qū)域直接派駐審貸官，下放審批權(quán)限，實(shí)現(xiàn)專(zhuān)業(yè)高效的審批機(jī)制。

　　此外，中心還建立了全面風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，實(shí)現(xiàn)了行內(nèi)違約信息的及時(shí)識(shí)別和即時(shí)通報(bào)，并與人行征信系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了實(shí)時(shí)對(duì)接。還積極推動(dòng)社會(huì)誠(chéng)信信息平臺(tái)建設(shè)。例如：小企業(yè)信貸中心與南通市政府合作建立了網(wǎng)上在線(xiàn)貸款平臺(tái)，與蘇州工業(yè)園區(qū)政府合作探索建立公共信息共享平臺(tái)，等等，都是中心在違約信息通報(bào)機(jī)制建設(shè)上取得的新突破。

　　銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款敬而遠(yuǎn)之，原因之一是企業(yè)缺乏合適的抵押品——特別是不動(dòng)產(chǎn)，貸款很難成功，對(duì)此，楊少偉告訴記者，抵押難是制約小企業(yè)貸款的瓶頸。招商銀行對(duì)小企業(yè)信貸抵押難問(wèn)題進(jìn)行了認(rèn)真分析，因地制宜地通過(guò)組合擔(dān)保和還款方式的創(chuàng)新，較好地解決了這個(gè)難題。

　　招行小企業(yè)信貸中心根據(jù)不同區(qū)域、不同行業(yè)、不同類(lèi)型以及不同發(fā)展階段的小企業(yè)，開(kāi)發(fā)了一系列的創(chuàng)新產(chǎn)品。如為無(wú)法提供抵押擔(dān)保的小企業(yè)客戶(hù)，開(kāi)發(fā)了聯(lián)保貸產(chǎn)品，通過(guò)小企業(yè)互助抱團(tuán)的方式，解決了融資需求；如為具有一定規(guī)模和聚集度的專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)交易商戶(hù)，開(kāi)發(fā)了專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)貸產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了貸款批量化的模式；如為科技型的創(chuàng)業(yè)小企業(yè)，通過(guò)與創(chuàng)投、風(fēng)投、擔(dān)保公司的合作，開(kāi)發(fā)了橋隧貸產(chǎn)品，建立起企業(yè)直接融資和間接融資的橋梁；如為供應(yīng)鏈上下游小企業(yè)開(kāi)發(fā)了訂單貸產(chǎn)品，通過(guò)“自?xún)斝浴钡目刂剖侄危鉀Q了小企業(yè)抵押擔(dān)保難的問(wèn)題。

　　給監(jiān)管部門(mén)的建議

　　楊少偉告訴記者，中心將按照“一年打基礎(chǔ)、二年抓管理、三年求發(fā)展”原則積極穩(wěn)妥地開(kāi)展業(yè)務(wù)。為了確保中心“平穩(wěn)起步、規(guī)范運(yùn)作、快速發(fā)展”，總行對(duì)中心實(shí)行三年扶持政策。在扶持期內(nèi)，除不良資產(chǎn)為硬性指令性指標(biāo)控制外，其余各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)均以指導(dǎo)性意見(jiàn)為主，并在專(zhuān)項(xiàng)貸款額度、利潤(rùn)等各方面給予政策傾斜。楊少偉預(yù)計(jì)，小企業(yè)信貸中心到2011年將會(huì)盈利。

　　作為一家創(chuàng)新機(jī)構(gòu)，小企業(yè)信貸中心在發(fā)展過(guò)程中也遇到一些諸如信用環(huán)境和擔(dān)保體系等方面的難題，需要多方支持，共同推動(dòng)小企業(yè)發(fā)展。楊少偉告訴記者，希望銀監(jiān)會(huì)準(zhǔn)予頒發(fā)分中心金融許可證。目前，小企業(yè)信貸中心已經(jīng)建立了十多家異地分中心，這些異地分中心由于沒(méi)有金融許可證，不能辦理工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照和刻制公章，在與客戶(hù)辦理貸款手續(xù)上存在法律障礙，每筆業(yè)務(wù)都要蓋中心總部的有關(guān)印章，服務(wù)效率較低，制約了分中心的業(yè)務(wù)開(kāi)展。而且工商部門(mén)也對(duì)分中心開(kāi)展業(yè)務(wù)的合法性提出質(zhì)疑。同時(shí)，在辦理員工落戶(hù)、社保繳納以及辦公場(chǎng)所租賃等方面都存在困難。

　　因此，楊少偉建議監(jiān)管部門(mén)盡快研究解決小企業(yè)信貸專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)分中心的金融許可證問(wèn)題，促進(jìn)全國(guó)性小企業(yè)信貸專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)。與此同時(shí)，小企業(yè)信貸的發(fā)展需要進(jìn)一步加強(qiáng)信用環(huán)境建設(shè)。小企業(yè)信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題依然嚴(yán)重，市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)仍然較大，希望有關(guān)政府部門(mén)能協(xié)調(diào)加強(qiáng)諸如公共信息平臺(tái)、違約信息平臺(tái)和懲戒信息平臺(tái)的建設(shè)，為小企業(yè)融資創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

　　而在擔(dān)保體系建設(shè)方面，目前擔(dān)保公司的政府出資比例很少，擔(dān)保資金往往是由貸款企業(yè)提供，銀行有效擔(dān)保不足問(wèn)題較多，擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)仍然很大，不利于擔(dān)保貸款的進(jìn)一步做大，希望能夠加大擔(dān)保公司和再擔(dān)保公司的建設(shè)力度，加大財(cái)政資金投入，以有限資金撬動(dòng)更大市場(chǎng)的發(fā)展。

　　對(duì)于美國(guó)最大的中小企業(yè)貸款機(jī)構(gòu)CIT集團(tuán)最近宣布破產(chǎn)保護(hù)的消息，楊少偉表示，這更讓他堅(jiān)定了幾個(gè)想法，一是小企業(yè)信貸機(jī)構(gòu)要獨(dú)立。只有獨(dú)立的成本核算、獨(dú)立的考核激勵(lì)，才能真正實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。二是要專(zhuān)業(yè)。要有一支專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍、一套創(chuàng)新的信貸管控體系和一套專(zhuān)門(mén)服務(wù)于小企業(yè)的信貸審批流程，才能充分滿(mǎn)足小企業(yè)融資的較高時(shí)效性要求。三是要專(zhuān)注。只有專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，沒(méi)有更多的指標(biāo)要求，才能集中力量服務(wù)于小企業(yè)。