小額貸款公司升溫 風險責任尚未坐實

　　為給省內(nèi)的中小企業(yè)提供一條新的合法的融資途徑，浙江即將于9月份大規(guī)模試行小額貸款公司。

　　不過，小額貸款公司仍無法躋身“金融機構(gòu)”之列，銀監(jiān)會要求的地方政府要“明確主管部門”方可放行開辦的條件，在操作中也未兌現(xiàn)。未來在小額貸款公司運作中，可能出現(xiàn)的風險在現(xiàn)有的監(jiān)管體制下，承擔風險的責任機構(gòu)遠未坐實。

　　“身份”成絆腳石

    隨著社會對中小企業(yè)融資難問題的關注升溫，上海、北京等經(jīng)濟發(fā)達城市也傳出籌備小額貸款公司的消息，北京發(fā)改委副主任霍學文還表示，“今年應該會有試點小額貸款公司出現(xiàn)”。

　　但是，在中小企業(yè)數(shù)量上與浙江難分伯仲的廣東省，卻一直處在靜默狀態(tài)。

　　而據(jù)廣州當?shù)孛襟w報道，火熱的小額貸款公司并沒有獲得廣東方面的青睞，人行廣東分行也沒有開始任何前期準備工作。因為這涉及到小額貸款公司的身份界定以及隨之帶來的監(jiān)管難題。

　　當初央行試點之一陜西省戶縣信昌小額貸款公司副總經(jīng)理薛振榮告訴《財經(jīng)時報》，央行和銀監(jiān)會4、5月份發(fā)布的兩個文件對于他們來說，不能算是好消息。因為公司成立之初面臨的問題現(xiàn)在依然存在。他們只是私人資本投資的貸款公司，沒有金融機構(gòu)的經(jīng)營牌照，因此也無法獲得融資、經(jīng)營方面的金融機構(gòu)待遇。

　　央行和銀監(jiān)會多次就小額貸款公司的身份問題進行磋商，一直拖到2008年5月，才算有結(jié)論。

　　不過，銀監(jiān)會頒布的《關于小額貸款公司試點的指導意見》要求，開展試點的先決條件是省級政府能夠明確主管部門（金融辦或相關機構(gòu)）負責對小額貸款公司的監(jiān)督管理，并承擔小額貸款公司的風險處置責任。這條規(guī)定被評論為銀監(jiān)會把“監(jiān)管的皮球踢給了各地政府”。

　　根據(jù)記者調(diào)查，現(xiàn)實操作中，各地小額貸款公司的監(jiān)管權都是地方政府牽頭，并集合了當?shù)毓ど?、公安和人行分行等機構(gòu)組成的小組行使，這是臨時的分散機構(gòu)，也沒有行政執(zhí)行權力。

　　在這種情況下，各地的小額貸款公司實際上仍屬于游離在金融體制之外的群體。2007年10月23日，銀監(jiān)會副主席將定之曾表態(tài)，在審慎監(jiān)管下，愿意支持符合政策要求的小額貸款組織“改建為村鎮(zhèn)銀行或貸款公司”。

　　“村鎮(zhèn)銀行或貸款公司”是銀監(jiān)會主導的四類農(nóng)村新型金融機構(gòu)中的兩類形式，好處是它們可以獲得銀監(jiān)會審批的金融牌照，同時也由銀監(jiān)會行使監(jiān)管責任。但到現(xiàn)在，這種對小額貸款公司的“收編”行動進展緩慢。

　　小額貸款已有經(jīng)驗

    山西平遙晉源泰小額貸款公司的經(jīng)營數(shù)據(jù)在隨時更新。7月30日，董事長韓士恭告訴《財經(jīng)時報》，自2005年12月底成立以來，至2008年6月底，公司發(fā)放貸款已突破1億元大關，達到10283.8萬元，不良貸款率僅為0.45％。

　　晉源泰小額貸款公司是央行選擇的當?shù)貎杉倚☆~貸款試點公司之一。2005年，央行在晉、川、陜、黔、內(nèi)蒙古五?。▍^(qū)）各選了一個縣進行小額貸款機構(gòu)的試點，首批共組建了7家公司。

　　央行的行動來自于中央1號文件的指示精神。2005年中央1號文件提出“有條件的地方，可以探索建立由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額貸款組織”；2006年中央1號文件尺度更寬，提出可以“大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團組織發(fā)起的小額信貸公司”。

　　在此以后，即使在非央行試點地區(qū)，地方政府或出于整頓民間借貸市場的原因，紛紛支持組建小額貸款公司。截至2008年5月末，河北省廊坊市的小額貸款公司已經(jīng)發(fā)展到33家，合計注冊資金達到12.95億元。

　　銀監(jiān)會也在2006年年底決定，在全國31個省市區(qū)開展村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等多種形式在內(nèi)的農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入試點。

　　此后直到2008年4月，央行和銀監(jiān)會發(fā)布了《關于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》。5月4日，銀監(jiān)會頒布《關于小額貸款公司試點的指導意見》，這等于是為日后浙江省的大踏步動作提供了政策支持。

　　另一方面，小額貸款公司良好的經(jīng)營效果也打消了地方政府的擔心。韓士恭還向《財經(jīng)時報》透露，山西省晉中市已經(jīng)決定，在全市范圍按照一縣一家的原則組建13家小額貸款公司（平遙兩家公司除外）。這些公司將在8月1日統(tǒng)一掛牌成立。

　　中國小額貸款公司的蓬勃發(fā)展也吸引了外資的參與。2007年10月份，中國第一家外資小額貸款公司在四川省南充市成立。該公司由法國美信集團、國際金融公司、德國復興信貸銀行和美國國際集團共同投資5500萬元興建。值得關注的是，該公司在接受《財經(jīng)時報》采訪時明確表示，公司的經(jīng)營方向是為中小企業(yè)、個體工商戶提供經(jīng)營性貸款。

　　基層金融體制困局

    小額貸款公司作為一種“只貸不存”的特殊類金融機構(gòu)，以往被賦予的角色更多具有扶貧性質(zhì)，主要是為“三農(nóng)”服務。即便在日前，江蘇省方面召開推進農(nóng)村小額貸款組織試點工作會議，還是宣稱2009年年底前成立近百家農(nóng)村小額貸款公司。

　　如今，這樣的機構(gòu)已被借來主要支持中小企業(yè)發(fā)展，這不能不說是一種有效的變通。有評論指出，數(shù)不清的中小企業(yè)已經(jīng)舉步維艱，浙江省地方政府方面于是寧可承擔監(jiān)管的風險，也要把這一新生金融事物推上前臺。

　　小額貸款公司在一定程度上整合了地下錢莊的同時，也能為中小企業(yè)提供及時的資金補充，韓士恭就對于浙江方面的舉動非常贊賞，而且認為未來效果肯定會很好。

　　中國基層金融市場在四大國有銀行撤出后留下巨大的空白，農(nóng)村信用社等已無法獨自支撐，這也助長了民間借貸的瘋狂擴張。而隨著銀監(jiān)會相繼出臺一系列措施發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等新型金融機構(gòu)，未來這一領域的改革可望提速。在此境況下，小額貸款公司能分怎樣的一杯羹，還有待觀察。

　　由于遭遇融資、身份等一系列問題，同時未來也具有很大的不確定性，晉源泰小額貸款公司韓士恭不得不四處呼吁。他還透露，平遙兩家小額貸款公司成立以來，當?shù)孛耖g借貸的利率已經(jīng)下降月息一分五左右，而以前，這個數(shù)字在三分、四分，“所以，管理部門現(xiàn)在太保守，應該繼續(xù)解放思想，小額貸款如果在全國鋪開，對經(jīng)濟發(fā)展的支持作用是不可估量的。”