刷卡消費學(xué)問大

　　在象今天這樣的經(jīng)濟艱難時期，人們對信用卡的依賴程度通常會上升，比如說，5月份美國家庭信用卡負債折合成年率即增加了7%。不過，正是在這樣的時期，我們刷卡時才應(yīng)該格外謹慎。

　　這也是我對自己的警告。我就是屬于那種時不時會拖欠信用卡債務(wù)的人。雖然我每個月都會努力把透支還清，但還是有那么幾個月不小心累拖欠了還款。（由于信用良好，享受的利率水平非常低，因此比起很多人，稍稍拖欠還款對于我來說代價并不是很大。）

　　每當(dāng)我的透支額累積起來的時候，我總是歸咎于外在因素。（作為單身母親，我手頭并不寬裕！）但實際上，當(dāng)然，問題往往是出在我身上。

　　我是一個花錢很有節(jié)制的人，總是存錢用作退休和儲蓄，這都要托自動支付技術(shù)的福，在我摸得著錢之前，錢就被轉(zhuǎn)到了應(yīng)用之處。我從來也不會仔仔細細地記錄每天的花銷。有時候，支出過于隨意，以至于會影響到我在月底支付各種還款的能力。

　　我還發(fā)現(xiàn)，有很多心理因素使花錢的問題復(fù)雜起來。

　　這并不少見。匯豐Direct上個月進行的一項調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在受訪的1,084名消費者當(dāng)中，有42%的人表示他們在過去一個月曾經(jīng)揮霍了一把，而其中28%的人表示他們這么做是因為“這是他們應(yīng)得的”。

　　每當(dāng)我發(fā)現(xiàn)自己陷入“應(yīng)得到什么東西”的情緒時，我總是試著問自己：我真的需要它嗎？

　　Share Save Spend的總裁內(nèi)森鄧恩(Nathan Dungan)表示，有一個竅門很有幫助，當(dāng)你收到信用卡帳單的時候，不妨逐條審查一遍，自問自答：這是你必需的，還是你想要的？Share Save Spend是明尼阿波利斯的一家公司，提供理財知識普及和教育服務(wù)。上述HSBC的調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，在那些表示曾在過去一個月大手大腳花錢的受訪者當(dāng)中，有47%的人表示他們這么做是因為“這樣感覺很好”。 有鑒于此，這里再教你一招：試著想想那些讓你感覺很好、但是又不用花錢的東西──或者是你能夠負擔(dān)得起、不用使用信用卡的東西。這并不容易；滿足感被延后了，而且這是另外一種“感覺很好”。不過，試著叫上朋友，出去散散步，和家人共度一段時光。只是不要出去購物，增加你的財務(wù)負擔(dān)。

　　還有一個辦法，就是干脆不要信用卡。當(dāng)然，對于某些人來說，這是正確的選擇，而且沒有人需要多張信用卡，或者說，至多兩張信用卡。

　　不過，信用卡也有其合理之處。首先，它很方便。其次，它還能帶來各種回報──我使用的信用卡就提供現(xiàn)金返還。我還喜歡每筆支出都一目了然的感覺。

　　如果你像很多理財顧問建議的那樣──把每個月的每筆花費都寫下來，就會很有幫助。鄧恩先生說，其實，這就是提醒大家要留意自己的消費模式，留意自己是怎樣花錢的。讓人們注意到他們花錢的習(xí)慣，這可是很重要的一步。

　　如何才能避免背負高昂的信用卡負債，不至于增加自己的財政負擔(dān)呢？以下有幾個小竅門可以借鑒。[page]

　　1) 把信用卡當(dāng)作支票。如果你打算刷卡購物，那么不妨把具體金額寫下來，或者至少將這筆開銷從你腦海里的支票帳戶里扣除。除非真是緊急開銷──比如說你的冰箱壞了，你需要買個新的，否則就不要把省下來的錢算作帳戶現(xiàn)有余額的一部分。

　　Credit Union National Association駐華盛頓的首席經(jīng)濟學(xué)家比爾漢普爾(Bill Hampel)表示，使用信用卡的關(guān)鍵在于必須將每次扣款均算作月度開銷的一部分。只有這樣，你才能獲得使用信用卡的貸款和便利，獲得種種好處，獲得現(xiàn)金返還或者累計飛機里程。

　　2) 有目的的購物。當(dāng)你出去購物的時候，手里最好有一張寫好你需要購買并且你能負擔(dān)得起的商品的清單，不要購買清單以外的任何東西。

　　3) 做出精明的選擇。消費者金融教育學(xué)院(The Institute of Consumer Financial Education)建議使用“有選擇地消費”的方法。在你購買任何東西之前，想象一下同等金錢可以購買的其它三樣?xùn)|西。你會選擇哪一種？

　　4) 使用借記卡。如今，一些銀行對借記卡也提供和信用卡一樣的反欺詐保護措施。如果你的借記卡有這種功能，那么不妨就使用借記卡。

　　5) 停下來，想一想。多年來，我作為單身母親遇到的最大挑戰(zhàn)就是每個月擠出一定的時間，處理好各種雜事。有時候，我實在太忙了，就會不加思考地使用信用卡消費，完全沒有意識到我這個月的積蓄又付之東流。

　　6) 不要做出虛偽的承諾。不要對自己說，“我現(xiàn)在刷卡，下個月就會還清。”別這么做。

　　7) 尋求幫助。如果你自己無法擺脫債務(wù)問題，不妨尋求他人幫助。找一家信貸咨詢機構(gòu)，讓他們與你一起解決問題，但是，可不要找那些連你的基本財政狀況都不了解就敦促你使用債務(wù)管理計劃的機構(gòu)。這里有兩個有用的網(wǎng)站供你參考：cccssf.org和nfcc.org。

　　8) 拒收信用卡推銷廣告。你可以告訴信貸機構(gòu)將你的名字從推銷名單里剔除，這樣你就不會再收到各種信用卡推銷廣告了。你可以致電1-888-5-OPTOUT (567-8688) 或者登錄optoutprescreen.com。你會被要求提供你的姓名、住宅電話以及社會安全號碼。

　　如果你還是會收到信用卡的推銷廣告，不妨立即扔了它。甚至都不要拆開信封。

　　Andrea Coombes

　　（編者按：本文作者Andrea Coombes是MarketWatch的撰稿人及編輯。）