微POS類產(chǎn)品的三個顛覆性影響

經(jīng)我這幾天追蹤，微信POS已經(jīng)浮出水面，誰在做，為何做，怎么用都已非常清楚。

但有一個問題，微POS這一神器的出現(xiàn)到底能改變和影響什么?答案我只能從業(yè)內(nèi)人士口中尋找，我分別與微POS掃付創(chuàng)始人宿凱、深圳天虹商場O2O項目經(jīng)理高先生、北京某銀行POS業(yè)務(wù)人員等幾位進(jìn)行了探討。

首先要明確一點，微POS現(xiàn)在事實上已經(jīng)不限于基于微信支付的收單POS硬件，支付寶、快錢所有第三方支付牌照商都可以玩這種把線上支付拿到線下操作的“微POS”，從而實現(xiàn)線上線下O2O交易在支付環(huán)節(jié)的完整閉環(huán)。

只是微信和支付寶現(xiàn)在是大玩家，其他上百家在2011年后獲得第三方支付牌照的機(jī)構(gòu)無論用戶規(guī)模還是O2O生態(tài)圈都沒法和這兩家比，被排除在聚光燈外。

微POS的出現(xiàn)會顛覆這三方面：

1、移動支付興起“手機(jī)即錢包”成為事實

“手機(jī)錢包”的概念很早即有，但之前的思路是通過NFC芯片來實現(xiàn)近場通信支付，類似手機(jī)作為公交卡用的例子。這種思路將隨手機(jī)掃碼支付的普及，被完全摒棄，因為不會存在硬件的問題，只要一部能上網(wǎng)的手機(jī)即可。

經(jīng)過打車應(yīng)用大戰(zhàn)對線下用戶的教育，商家(司機(jī))和消費者(乘客)都已經(jīng)開始接受和習(xí)慣這種收款和付款方式。所以，不能小看打車應(yīng)用大戰(zhàn)這場戲，對移動支付的推動意義甚至?xí)筮^掙打車應(yīng)用地盤本身。

宿凱認(rèn)為從支付歷史及趨勢來看，這是貨幣和支付方式的一種變遷。人類使用貨幣經(jīng)歷了從最初的貝殼貨幣到金屬貨幣再到紙質(zhì)貨幣和現(xiàn)在信息貨幣(信用卡也是一種信息貨幣)的進(jìn)化。貨幣完全可理解為“一段可以存儲并且傳遞的信息”。

同時支付方式也同樣在變遷，從現(xiàn)金支付，到刷卡支付，未來5~10年將是“掃碼支付”的天下;這是一次支付方式的革命。

2、消費者與商戶之間全關(guān)系鏈建立，O2O閉環(huán)打通

消費者和商戶之間通常會發(fā)生四步關(guān)系：宣傳推廣、訂單生成、支付及消費反饋。在網(wǎng)絡(luò)消費中，這四步可以完全在一個瀏覽器或者應(yīng)用里完成。

但是在傳統(tǒng)消費模式(也就是線下消費)中，四者是分割的，你可能是在地鐵里看了廣告，電話訂了餐位，然后到店消費后用信用卡付了款，拍拍屁股走人，就沒有第四部反饋了。

微信、支付寶錢包的出現(xiàn)將線下消費者和商戶連接了起來，在微信上加深關(guān)系，實現(xiàn)支付、訂單生成，消費反饋順理成章地完成。這樣，消費者和商戶之間就建立了深度的，全部的關(guān)系。

在線下某個小店吃過一頓美餐之后，你可能很快會忘記了地點，但是在淘寶上買過一樣?xùn)|西之后你可以在幾年之后方便地再回到這家店看看有沒有什么新東西，這就是差別，微信、支付寶通過微POS將線下消費在線上完成，就能讓所有數(shù)據(jù)都有記錄和銜接。

進(jìn)而會得到一個龐大的社會商業(yè)大數(shù)據(jù)，政府各方能數(shù)據(jù)化的看到整個社會商業(yè)的精準(zhǔn)流動情況，實現(xiàn)整個社會商業(yè)活動的大數(shù)據(jù)分析。

3、銀聯(lián)壟斷的線下支付體系被打破

在2011年第三方支付牌照發(fā)放至今，銀聯(lián)和第三方支付牌照商基本是劃江而治的，銀聯(lián)壟斷線下支付，第三方支付牌照商做的大都是線上支付，都是與銀行對接。

銀聯(lián)壟斷線下支付的關(guān)鍵是，第三方支付機(jī)構(gòu)要線下收單(即鋪設(shè)線下POS機(jī))，必須經(jīng)過銀聯(lián)與銀行清算，按照7：2：1的比例，銀聯(lián)抽取2層的手續(xù)費。

但現(xiàn)在微信支付和支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)，開始采用微POS這種互聯(lián)網(wǎng)的方式向線下延生。說白了，用線上支付能干線下支付的活，銀聯(lián)線下支付業(yè)務(wù)現(xiàn)在就是溫水中的青蛙，沒有反擊的武器，特別是從兩會政府的表態(tài)來看，對此類新型金融工具是持力挺的態(tài)度，包括給了余額寶免死金牌，一位業(yè)內(nèi)人士說，“這也是為什么最近這個點微POS產(chǎn)品突然開始熱炒的原因吧”。

同時，銀聯(lián)因為壟斷在線下支付環(huán)節(jié)，無法實現(xiàn)宣傳推廣、訂單生成、支付及消費反饋這四個模塊的打通而被市場摒棄。

銀聯(lián)線下支付體系打破還會傷害到的是傳統(tǒng)POS機(jī)廠家，有需求減少被逼轉(zhuǎn)型，企業(yè)轉(zhuǎn)型要么產(chǎn)品轉(zhuǎn)型。 但POS機(jī)代理服務(wù)商不會受到影響，類似微POS的終端也需要走這一渠道落地。

另一個傷害的群體是賺取灰色收入的銀聯(lián)中間商，因為銀聯(lián)POS的手續(xù)費率不同，于是出現(xiàn)一些倒騰銀聯(lián)POS業(yè)務(wù)的中間商，賺取服務(wù)費差價回扣，隨著微POS這類互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)品透明度的提高，他們的利益也將受到侵蝕。

挾用戶而令商家

一位對快錢這類傳統(tǒng)第三方支付收單機(jī)構(gòu)熟悉的朋友講，銀聯(lián)和快錢，是從商戶端賴撬動用戶，影響整個市場，比如快錢現(xiàn)在也號稱有1億注冊用戶，但大都是通過商戶引導(dǎo)產(chǎn)生的用戶。

而微信和支付寶，靠的是從用戶端來撬動商戶，影響到整個市場。這種轉(zhuǎn)變是很可怕的，前者用戶是被動的改變，后者是主動的接受。騰訊已有6億微信用戶，阿里巴巴支付寶注冊賬戶超過8億，微信和支付寶完全可以挾天下用戶而令商家跟著改變游戲規(guī)則，這樣的事情已經(jīng)在上演，阿里巴巴與大悅城、新世界、華聯(lián)、王府，騰訊與萬達(dá)影城等線下大商家的合作已經(jīng)徐徐展開。

文/國仁