制約當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付因素分析

　　Analysis of which factors restrict non-cash

　　payments in rural area presently

　　文/范淑蓮 劉志平

　　近年來，在人民銀行及相關(guān)部門的共同推動(dòng)下，非現(xiàn)金支付在農(nóng)村地區(qū)已“生根發(fā)芽”有了一定程度的發(fā)展，并顯示出了勃勃生機(jī)，為廣大農(nóng)村地區(qū)提供了比較快捷、安全、靈活的支付清算服務(wù)。但農(nóng)村地區(qū)的非現(xiàn)金支付發(fā)展比較緩慢，非現(xiàn)金支付服務(wù)還處于較低水平，還未形成功能完善、工具健全、結(jié)算高效的非現(xiàn)金支付服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，急待“茁壯成長”。

　　制約農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付服務(wù)的因素分析

　　1.農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付服務(wù)機(jī)構(gòu)少，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少，服務(wù)機(jī)具少。主要表現(xiàn)為：一是農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付服務(wù)機(jī)構(gòu)是清一色的銀行類金融機(jī)構(gòu)，且農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)占到農(nóng)村非現(xiàn)金支付服務(wù)機(jī)構(gòu)總數(shù)的70%以上。二是近幾年隨著國有商業(yè)銀行經(jīng)營策略的轉(zhuǎn)變及改革步伐的加快，國有商業(yè)銀行大幅度從農(nóng)村地區(qū)“撤軍瘦身”，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)逐步淡出農(nóng)村；農(nóng)村信用社也出于風(fēng)險(xiǎn)及安全考慮，撤并了大量的信用分社及信用服務(wù)站。農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)日見“稀少”，特別是鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村兩級(jí)區(qū)域內(nèi)非現(xiàn)金支付服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)更是“稀缺”，甚至出現(xiàn)了服務(wù)的“盲區(qū)”。三是農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付自動(dòng)服務(wù)機(jī)具配備不到位，諸如ATM自動(dòng)存取款機(jī)、自助終端、POS機(jī)等電子服務(wù)產(chǎn)品在農(nóng)村嚴(yán)重缺失，在很多農(nóng)村很難尋覓到POS機(jī)的“芳蹤”。

　　2.農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付資金清算系統(tǒng)“腿短”，銀行卡運(yùn)行范圍較“窄”。主要表現(xiàn)為：一是農(nóng)村資金清算系統(tǒng)主要以農(nóng)村信用社資金清算系統(tǒng)為支撐，而農(nóng)村信用社資金清算系統(tǒng)主要依托大小額支付系統(tǒng)、綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，一方面各省農(nóng)信社屬于各省政府管轄，其綜合業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)平臺(tái)由各自招標(biāo)研發(fā)單位進(jìn)行開發(fā)，農(nóng)信社電子建設(shè)全國缺乏統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)范，各自為政，軟件版本繁雜多樣，給跨省聯(lián)網(wǎng)帶來困難，嚴(yán)重影響了農(nóng)信社支付結(jié)算電子化建設(shè)的進(jìn)程；另一方面農(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大小額支付系統(tǒng)和同城清算系統(tǒng)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋面為零，即便是同處一個(gè)縣的鄉(xiāng)鎮(zhèn)跨系統(tǒng)轉(zhuǎn)賬也延長了資金在途時(shí)間。二是作為農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付工具主流的銀行卡主要是郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的綠卡和農(nóng)村信用社發(fā)行的卡，都基本上屬于借記卡，推出時(shí)間較短，發(fā)卡量較少，且附加功能較少，一方面銀行卡之間不能完全實(shí)現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬，只能在柜面辦理，以存取現(xiàn)金為主；另一方面農(nóng)村信用社發(fā)行的卡未能實(shí)現(xiàn)全國“一卡通”，對(duì)于在外務(wù)工的農(nóng)民工資金流動(dòng)帶來了不便。

　　3.農(nóng)民在觀念上容易對(duì)非現(xiàn)金支付“疏遠(yuǎn)”。農(nóng)村地區(qū)一般比較落后，農(nóng)民思想比較傳統(tǒng)，“現(xiàn)金為王、持幣過冬”的思想仍然根深蒂固，現(xiàn)金以其看得見、摸得著、瞬間完成結(jié)算的優(yōu)勢(shì)備受歡迎，農(nóng)民資金結(jié)算方式仍然偏好現(xiàn)金支付。而對(duì)于非現(xiàn)金支付服務(wù)反應(yīng)遲緩，認(rèn)為非現(xiàn)金支付看不見、摸不著，心里總有一種不踏實(shí)的感覺，因此不很愿意接受非現(xiàn)金支付服務(wù)。

　　4.農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付服務(wù)效率、質(zhì)量還“不夠滿意”。主要表現(xiàn)為：一是農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算服務(wù)對(duì)象分布范圍廣而散，農(nóng)民經(jīng)營行為具有即時(shí)性、就地交易、結(jié)算金額小、“一手交錢、一手交貨”以及交易范圍廣、交易對(duì)象流動(dòng)性強(qiáng)、季節(jié)性強(qiáng)等特點(diǎn)，非現(xiàn)金支付結(jié)算服務(wù)難以全面覆蓋。二是農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付服務(wù)跨行、跨地區(qū)清算能力較差，全國統(tǒng)一資金清算平臺(tái)作用得不到充分發(fā)揮，且大部分銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)無法進(jìn)行同城跨系統(tǒng)清算，直接影響了非現(xiàn)金支付服務(wù)的推廣。

　　5.非現(xiàn)金交易顯性成本偏高，部分收費(fèi)制度也成為非現(xiàn)金支付服務(wù)推廣的“障礙”。主要表現(xiàn)為：一是非現(xiàn)金支付服務(wù)顯性成本主要表現(xiàn)為結(jié)算手續(xù)費(fèi)，現(xiàn)金支付成本不明顯。如：辦理一筆銀行本票直接表現(xiàn)為客戶支付1元手續(xù)費(fèi)，而現(xiàn)金支付經(jīng)常無明顯的經(jīng)濟(jì)成本。二是各金融機(jī)構(gòu)對(duì)非現(xiàn)金支付結(jié)算普遍實(shí)行收費(fèi)制度，如轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)、跨行交易手續(xù)費(fèi)、結(jié)算賬戶銀行卡年費(fèi)等，對(duì)農(nóng)村地區(qū)使用者來說，結(jié)算業(yè)務(wù)量較小，相對(duì)而言結(jié)算手續(xù)費(fèi)偏高，為節(jié)省費(fèi)用，更愿意使用現(xiàn)金交易，既直觀又簡便，而不愿使用其他非現(xiàn)金支付結(jié)算工具。

　　推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付服務(wù)的建議措施

　　1.從服務(wù)體系上，積極鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村市場。一是積極引導(dǎo)和扶持現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮農(nóng)村金融服務(wù)功能，不斷強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)意識(shí)，延伸服務(wù)觸角，全力做好農(nóng)村非現(xiàn)金支付服務(wù)工作。農(nóng)村信用社應(yīng)合理布局城鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)，在防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上增設(shè)信用服務(wù)站，真正成為農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍。郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)加快體制改革，使更廣大的農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲饬x上的銀行，能夠辦理各種支付結(jié)算業(yè)務(wù)，擴(kuò)大郵政儲(chǔ)蓄銀行涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步借助“惠農(nóng)卡”的平臺(tái)，深挖綜合功能，提高農(nóng)村金融服務(wù)范圍和水平。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)乘體制改革的東風(fēng)，增強(qiáng)農(nóng)村資金清算功能，打造農(nóng)村非現(xiàn)金支付服務(wù)陣營，成為農(nóng)村非現(xiàn)金支付服務(wù)的排頭兵。二是適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，降低準(zhǔn)入門檻，積極引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助組、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村布點(diǎn)，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)，從而和現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)良性競爭，形成農(nóng)村金融服務(wù)的互補(bǔ)共贏的局面。

　　2.從硬件建設(shè)上，加大農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施投入力度。一是積極引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加大基礎(chǔ)設(shè)施投入力度，扶持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)直接加入支付系統(tǒng)，使支付清算網(wǎng)絡(luò)真正延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，推動(dòng)小額支付系統(tǒng)通存通兌等各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展，提高支付系統(tǒng)利用效率。同時(shí)支持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采用多種方式低成本接入支付系統(tǒng)，逐步構(gòu)建城鄉(xiāng)一體化的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，暢通農(nóng)村支付清算渠道、提高農(nóng)村地區(qū)資金清算效率。尤其是農(nóng)村信用社應(yīng)盡快改變“各自為政”的格局，全部加入農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)。同時(shí)積極和銀聯(lián)公司聯(lián)系協(xié)商，發(fā)行具有自身特色的銀行卡，實(shí)現(xiàn)全國“一卡通”。并逐步豐富銀行卡的功能，提高銀行卡的使用效率和自身效益。二是進(jìn)一步鼓勵(lì)和督促銀行機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)村投放ATM機(jī)和POS機(jī)終端設(shè)備，爭取達(dá)到每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都擁有ATM機(jī)，每個(gè)超市商場都擁有POS機(jī)，以提高欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村人均ATM機(jī)占有量。三是積極改進(jìn)當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)票據(jù)的傳遞方式，探討借助于影像傳輸技術(shù)，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)直接參加縣域的同城票據(jù)交換，縮短資金匯劃在途時(shí)間。在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加入小額支付系統(tǒng)的前提下，鼓勵(lì)其加入支票影像交換系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)支票真正的全國通用。

　　3.從服務(wù)項(xiàng)目上，逐步豐富適合農(nóng)村需要的非現(xiàn)金支付工具產(chǎn)品。一是適度簡化農(nóng)村地區(qū)客戶賬戶開立手續(xù)，制定適合農(nóng)村地區(qū)的賬戶使用管理辦法，方便農(nóng)村地區(qū)的賬戶使用。二是穩(wěn)步發(fā)展農(nóng)村地區(qū)銀行匯票和商業(yè)匯票等票據(jù)業(yè)務(wù)，允許符合條件的金融機(jī)構(gòu)辦理簽發(fā)和受理銀行匯票業(yè)務(wù)，穩(wěn)步發(fā)展信用社銀行承兌匯票業(yè)務(wù)，試辦商業(yè)匯票業(yè)務(wù)。允許一些經(jīng)營狀況好的農(nóng)村信用社辦理貼現(xiàn)，人民銀行為其辦理再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，以提高辦理票據(jù)業(yè)務(wù)的能力，提高結(jié)算的票據(jù)含量和使用率，拓寬結(jié)算渠道。三是針對(duì)農(nóng)村地區(qū)電話比較普及并且使用方便以及部分農(nóng)戶已開通計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的特點(diǎn)，逐步推廣應(yīng)用網(wǎng)上銀行、電話銀行等新型支付工具，提高農(nóng)村的支付服務(wù)水平。四是探索建立適用于不同需求群體、不同地區(qū)的支付工具研發(fā)機(jī)制，推動(dòng)支付工具多元化以及綜合性金融產(chǎn)品和個(gè)性化金融服務(wù)。五是積極制定農(nóng)村非現(xiàn)金支付服務(wù)細(xì)則，進(jìn)一步對(duì)各類農(nóng)村非現(xiàn)金支付服務(wù)進(jìn)行規(guī)范。

　　4.從宣傳引導(dǎo)上，培養(yǎng)農(nóng)村居民和企業(yè)的非現(xiàn)金支付習(xí)慣。一是加大農(nóng)村地區(qū)支付知識(shí)宣傳普及力度，提高認(rèn)知度。不僅要告訴農(nóng)民有哪些支付結(jié)算品種，更主要的是要告訴他們哪些產(chǎn)品適合他們，與現(xiàn)金相比有哪些好處，如何使用。并在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)增設(shè)咨詢臺(tái)，隨時(shí)解答客戶的咨詢和問題，幫助他們了解和使用各種支付結(jié)算工具，逐步改變農(nóng)村居民現(xiàn)金支付習(xí)慣。二是針對(duì)不同的客戶群體提供差異化的服務(wù)，對(duì)普通農(nóng)戶和農(nóng)民工，引導(dǎo)使用不同的支付結(jié)算方式，對(duì)結(jié)算量較大的種養(yǎng)殖專業(yè)戶，以支票轉(zhuǎn)賬和票據(jù)結(jié)算為主提供服務(wù)。

　　5.從服務(wù)收費(fèi)上，降低農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付成本。一是降低非現(xiàn)金支付服務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是提高非現(xiàn)金支付工具在農(nóng)村地區(qū)推廣應(yīng)用水平的有效手段，低廉甚至是免費(fèi)的非現(xiàn)金支付服務(wù)收費(fèi)價(jià)格能夠大幅度提升非現(xiàn)金支付服務(wù)對(duì)農(nóng)民的吸引力。人民銀行可以考慮對(duì)農(nóng)村地區(qū)的電子匯劃費(fèi)用進(jìn)行減免，鼓勵(lì)符合條件的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)全部加入支付系統(tǒng)，并確保其不將接入費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁給客戶。積極引導(dǎo)銀聯(lián)公司與各發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)共同研究制定農(nóng)村地區(qū)銀行卡利益分配機(jī)制，降低特約商戶的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，通過利益激勵(lì)機(jī)制鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村超市、集市布放ATM、POS等機(jī)具，提高特約商戶數(shù)量，為農(nóng)民刷卡提供便利條件。二是政府財(cái)政可根據(jù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)非現(xiàn)金支付服務(wù)的不同業(yè)務(wù)品種、不同業(yè)務(wù)量給予一定的費(fèi)用補(bǔ)貼，并免征農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村非現(xiàn)金支付服務(wù)收費(fèi)收入稅費(fèi)，從而調(diào)動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)推廣運(yùn)用非現(xiàn)金支付服務(wù)的積極性。

　　(范淑蓮為中國人民銀行臨汾市中心支行副行長，劉志平為中國人民銀行安澤縣支行副行長)