信用可以當錢花 信用卡適用需謹慎

　　7月29日，國務(wù)院辦公廳在轉(zhuǎn)發(fā)發(fā)改委關(guān)于2008年深化經(jīng)濟體制改革工作意見時特別提出，要制定信貸征信管理條例，推進社會信用體系建設(shè)。分析人士認為，這表明中國信用體系建設(shè)發(fā)展到了一個非常關(guān)鍵階段。

　　帶上身份證原件和兩張復(fù)印件，填好一張《個人信用報告本人查詢申請表》，只需排上幾分鐘的隊，就可以領(lǐng)取到自己的“個人信用報告”。7月29日，《市場報》記者在位于北京市西城區(qū)月壇北街的人民銀行征信中心北京征信分中心，體驗到了查詢自己的信用檔案的全過程。

　　3成房貸被拒，信用卡使用須謹慎

    信用卡交易、結(jié)算賬戶明細、養(yǎng)老保險金（繳存）、養(yǎng)路費……一份“個人查詢版”的個人信用報告上，竟涵蓋了如此多的內(nèi)容。7月29日，《市場報》記者從人民銀行拿到了自己的個人信用報告，真切感受到了信用體系建設(shè)正在我們身邊逐步形成。

　　“天哪，這么多頁。”在負責查詢個人信用信息的北京征信分中心811室門前，兩個20多歲青年男女對著自己剛查詢到的個人信用報告驚呼。男青年告訴《市場報》記者，他們是一對正準備結(jié)婚的情侶，看好了一套房子，但房貸總是申請不下來，據(jù)說有可能是以前使用信用卡有不良記錄，所以他們特意來查詢一下自己的信用檔案。2個人低頭查了好久，在女孩子的報告中果然發(fā)現(xiàn)了幾個逾期還款記錄。“這個我知道，那個月太忙了沒來得及去銀行存錢，但這幾個我都沒有印象。”這位女士有點后悔地跟記者訴苦：“有朋友在銀行工作，為了幫他們完成任務(wù)，申辦過很多張信用卡，所以現(xiàn)在根本記不起來了。”

　　“我們只負責采集資料，不負責核實。如果有疑義，可以和開戶行直接聯(lián)系。”銀行工作人員告訴這兩位查詢者，如果他們對個人信用報告有異議，可直接向相關(guān)商業(yè)銀行經(jīng)辦機構(gòu)提出質(zhì)詢；經(jīng)辦機構(gòu)的異議處理人員可接受個人的委托向北京征信分中心提出異議申請，個人商業(yè)銀行經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)當同時啟動核查、更正程序。據(jù)透露，目前不少前來查詢信用報告的人都是因為使用信用卡不當造成不良記錄，“好多人銷了卡卻忘了繳信用卡年費，結(jié)果造成拖欠。” 工作人員介紹說。

　　自今年5月銀監(jiān)會發(fā)布《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于加強銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)風險管理的通知》以來，建設(shè)銀行、中國銀行、北京銀行等十幾家國有銀行都已全面停止對信用卡使用有不良記錄者批貸。根據(jù)偉嘉安捷、凱盛經(jīng)略、華融通寶等多家貸款機構(gòu)數(shù)據(jù)顯示，已經(jīng)有三成購房者被拒之門外。

　　6億人入庫，數(shù)據(jù)更新仍需完善

    據(jù)央行統(tǒng)計，截至2007年底，央行征信系統(tǒng)已為全國近6億自然人建立了信用檔案。個人信用檔案除在銀行采集的信貸信息外，個人參保和繳費信息、個人住房公積金信息、電信用戶繳費信息等均被收錄在內(nèi)。也就是說，一些小的日常行為，如手機欠費等也會直接影響個人信用。

　　“其實一、兩次信用卡逾期還款并不會造成什么大影響，只要能保證每個月還款在最低還款額以上，你的信用記錄就會非常良好。”人民銀行的工作人員告訴記者，為普及征信知識，提高百姓信用意識，中國人民銀行2008年6至7月在全國范圍內(nèi)開展了征信知識宣傳月活動。6月份主動查詢個人信用報告人次超過15萬人次，而征信系統(tǒng)建設(shè)初期僅有幾千筆。雖然人們的信用意識有了一定提高，但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，許多普通百姓對征信狀況還存在一定誤解。

　　很多人認為，為了保持自己的信用狀況良好，最好減少甚至干脆不和銀行產(chǎn)生借貸行為，比如盡量不辦理信用卡、減少貸款等等，這樣不會產(chǎn)生不良記錄，信用狀況自然會很好。

　　“這種想法其實是錯誤的。”銀行工作人員表示，信用是一個積累的過程。百姓辦理信用卡或貸款后，只要按時足額還款，保持良好的還款記錄，其信用度就會不斷增加，銀行也會授權(quán)其更高的貸款額度。相反，如果沒有借貸行為，銀行反而無從判斷。對此，《市場報》記者本身也有感觸，使用某銀行信用卡3年，可用額度已經(jīng)從最初的8000元漲至1.7萬元，而且在緊急需要時還可隨時調(diào)高臨時額度。

　　不過，拿到自己的個人信用報告后，《市場報》記者還是有很多遺憾。最重要的一點是：這份2008年7月29日的查詢記錄顯示出的信息中，很多內(nèi)容相對陳舊，甚至有部分相互矛盾。比如居住地址有3個，其中一個還是錯的；7個信用卡賬戶交易信息中的6條信息的獲取幾乎都集中在2007年12月，僅有一個信息是今年7月份獲取的，但其內(nèi)容是5月份的。過期的內(nèi)容讓記者嚇了一跳，以為自己的賬戶出了問題。此外，由于銀行無需對個人的信用信息履行告知義務(wù)，導致很多人不通過查詢，還根本無法了解自己的信用狀況。

　　無價之寶，信用可以當錢花

    目前，我國已為1300多萬戶企業(yè)和近6億自然人建立了個人信用檔案，但卻未能建立與之相適應(yīng)的信用信息系統(tǒng)。據(jù)商務(wù)部調(diào)查，我國企業(yè)因信用問題造成的損失高達5855億元，相當于國家年財政收入的37%。

　　在征信體制發(fā)達的美國，人們幾乎都有這樣的共識：一個人可以失去財富、失去職業(yè)、失去機會，但萬萬不可失去信用。因為，失信的成本相當昂貴。如果一個人有過不良納稅記錄，那么這一記錄將永遠伴隨著他，他將因此而四處碰壁。國外的經(jīng)驗告訴我們，只有建立權(quán)威透明的信用系統(tǒng)，讓不講誠信的人付出高昂代價，才能遏制不講信用不擇手段謀取私利的僥幸心理，才能使國人講誠信蔚然成風。

　　“以前在本地銀行的貸款可以不還，到其他地方還可以再貸到錢，但現(xiàn)在越來越難了。”一位浙江商人的抱怨，從另一個方面透露出我國企業(yè)征信體制正在日益完善。如果說在沒有征信制度的情況下，企業(yè)利用金融業(yè)信息不對稱的缺陷，通過跨不同銀行、跨同一銀行的不同信貸營業(yè)網(wǎng)點、跨區(qū)域申請貸款還有可能的話，那么，在征信制度下，這種可能已不復(fù)存在。企業(yè)及其領(lǐng)導的惟一正確選擇應(yīng)是，加強內(nèi)部經(jīng)營管理和財務(wù)約束，自覺地償還銀行貸款本息，不抱任何逃避銀行信貸監(jiān)督的幻想。

　　信用報告并不等于銀行的“黑名單”，良好的信用有時候也可以當錢花。征信制度的一個重要功能，就是立足金融，服務(wù)社會，它不僅能防范信貸領(lǐng)域的信用風險，而且還促進其他領(lǐng)域的誠信建設(shè)。正是在這種意義上，征信體系成為社會信用體系的基礎(chǔ)制度設(shè)施。“真誠希望企業(yè)征信制度的建立能讓我們以后能更方便的貸到錢。”這是采訪中不少正面臨著巨大貸款壓力的中小企業(yè)主的心聲。