欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融如何走出停滯

　　How to help countries in less-developed areas remove from

　　stagnation

　　文/于俊雪

　　近幾年隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融改革的深入，金融服務(wù)的整體水平與能力均有較大幅度的提高，在支持經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展方面的作用越來(lái)越突出。但在縣域－特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)停滯甚至萎縮現(xiàn)象，這不僅與經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展不協(xié)調(diào)，也與新農(nóng)村建設(shè)對(duì)金融的需求不相適應(yīng)，更有悖于金融改革的初衷。

　　農(nóng)村金融功能不完善、信貸資金缺量

　　農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)銳減，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率下降

　　近年來(lái)，因金融體制改革和國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的調(diào)整，大量縣域網(wǎng)點(diǎn)撤并，信貸權(quán)限集中上收，對(duì)農(nóng)村信貸資金的供給十分有限，難以滿足新農(nóng)村建設(shè)多元化的融資需求。據(jù)調(diào)查，2001年河北省保定市縣域金融網(wǎng)點(diǎn)為4175家，到2009年3月末收縮至1568家，金融網(wǎng)點(diǎn)村級(jí)覆蓋率由67.02%降到25.17%，不少偏遠(yuǎn)山區(qū)形成了金融空白。金融從業(yè)員由人17303人，降至14504人。在一些經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)甚至出現(xiàn)了正規(guī)金融供給的真空，形成了農(nóng)村金融服務(wù)盲區(qū)。

　　農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能缺失

　　政策性金融功能缺失。目前，保定轄內(nèi)農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)僅農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其任務(wù)是承擔(dān)國(guó)家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)并代理財(cái)政資性支農(nóng)資金的撥付。但是由于其支農(nóng)范圍狹窄，很大程度上制約了其作用的有效發(fā)揮。從業(yè)務(wù)發(fā)展上看，截至2009年5月底，保定市農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行所發(fā)放的46.69億元貸款中，糧棉油收購(gòu)貸款就占75.56%，雖然近兩年在信貸品種方面有所延伸，但主要還是針對(duì)全市的農(nóng)村糧棉油深加工企業(yè)和一部分農(nóng)村龍頭企業(yè)投放，在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，特別是新農(nóng)村建設(shè)中的農(nóng)田改造、水利設(shè)施、道路鋪設(shè)、電力通信等公共產(chǎn)品方面的投入還相對(duì)乏力，對(duì)農(nóng)戶的小額貸款還處于空白，整個(gè)信貸運(yùn)作中還帶有大量的商業(yè)運(yùn)行色彩。

　　便利的結(jié)算功能缺失。一是國(guó)有商業(yè)銀行從縣、鄉(xiāng)撤走大量機(jī)構(gòu)，使先進(jìn)的服務(wù)方式缺少載體。二是農(nóng)村信用社服務(wù)方式落后，渠道不暢。目前農(nóng)村信用社仍然以存款、貸款、結(jié)算等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主要服務(wù)方式，且業(yè)務(wù)操作手段落后，還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)處理電子化、網(wǎng)絡(luò)化。同時(shí)，結(jié)算渠道不暢成為制約其業(yè)務(wù)發(fā)展的主要瓶頸。新農(nóng)村建設(shè)在商品流通、工業(yè)企業(yè)建設(shè)、農(nóng)村道路以及住房改造、農(nóng)村水利、大型設(shè)備的購(gòu)置等方面，都離不開(kāi)資金網(wǎng)絡(luò)匯兌結(jié)算。而目前鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)大都不具備跨省、市匯兌結(jié)算功能，嚴(yán)重影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

　　支農(nóng)資金缺量。一是國(guó)有商業(yè)銀行信貸門(mén)檻高，審批環(huán)節(jié)多，對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)的支持明顯不足。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2009年5月底，全市國(guó)有商業(yè)銀行農(nóng)業(yè)貸款只有919萬(wàn)元，占貸款總額的0.02%。二是農(nóng)村信用社受各種因素限制，信貸支農(nóng)有待進(jìn)一步加強(qiáng)。首先是資金外流：農(nóng)村資金通過(guò)金融機(jī)構(gòu)上存資金、上繳存款準(zhǔn)備金、郵政儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)存款，以及農(nóng)村信用社為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)而轉(zhuǎn)存同業(yè)等渠道流失嚴(yán)重。2009年5月底，保定市縣域金融機(jī)構(gòu)流出資金達(dá)665.8億元，占同期存款余額的44%。其次是“三農(nóng)”融資成本偏高：目前農(nóng)村信用社貸款利率仍實(shí)行上限管理，最大上浮系數(shù)為貸款基準(zhǔn)利率的2.3倍，農(nóng)村信用社在執(zhí)行貸款利率中往往“一浮到頂”。這在帶動(dòng)信用社效益好轉(zhuǎn)的同時(shí)，也加重了農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)的負(fù)擔(dān)。

　　重構(gòu)農(nóng)村金融體系的建議

　　努力培育農(nóng)村金融多元化主體，發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)，多方面改進(jìn)和完善對(duì)農(nóng)村的金融服務(wù)

　　全面強(qiáng)化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支農(nóng)作用。首先要明確農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的市場(chǎng)定位：以支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展為己任，保證國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、穩(wěn)定運(yùn)行。其次，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行按國(guó)際慣例進(jìn)行商業(yè)化、市場(chǎng)化運(yùn)作。要進(jìn)行融資渠道、融資方式的創(chuàng)新以及信貸管理制度的創(chuàng)新，并適應(yīng)糧食流通體制改革和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在繼續(xù)搞好農(nóng)產(chǎn)品流通服務(wù)，確保糧食、食油、棉花等重要農(nóng)產(chǎn)品的收購(gòu)供應(yīng)，搞好市場(chǎng)調(diào)節(jié)的情況下，承擔(dān)起農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)貸款、扶貧貸款等政策性金融業(yè)務(wù)。要進(jìn)一步拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支農(nóng)領(lǐng)域，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、退耕還林和生態(tài)環(huán)境建設(shè)。同時(shí)，開(kāi)展項(xiàng)目融資、承銷(xiāo)債券、風(fēng)險(xiǎn)投資等多樣化金融業(yè)務(wù)，以增強(qiáng)其市場(chǎng)應(yīng)變能力，實(shí)現(xiàn)合理的盈利水平，保證其持續(xù)性發(fā)展。

　　以資金收益為誘導(dǎo)促使國(guó)有商業(yè)銀行增加縣域信貸投放。在遵循商業(yè)化經(jīng)營(yíng)原則的同時(shí)，要找準(zhǔn)服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的著力點(diǎn)，合理確定其在農(nóng)村金融體系中的職能分工和服務(wù)重點(diǎn)。同時(shí)要合理確定欠發(fā)達(dá)地區(qū)國(guó)有商業(yè)銀行的存貸比，超過(guò)該比例放款，可以在稅收減免、利息補(bǔ)貼方面給予優(yōu)惠，以資金收益為誘導(dǎo)促使國(guó)有銀行將資金返還欠發(fā)達(dá)地區(qū)，用于支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，達(dá)到促進(jìn)區(qū)域資金平衡的目的。

　　強(qiáng)化合作金融改革，使其真正成為農(nóng)民自己的銀行。首先，要建立權(quán)責(zé)利完全對(duì)稱(chēng)和能有效管理、收回貸款的運(yùn)行機(jī)制。只有建立起這種機(jī)制，把信用社所有職工的積極性充分調(diào)動(dòng)起來(lái)，并使貸款的可收回性大大增強(qiáng)，農(nóng)信社才會(huì)走上可持續(xù)發(fā)展之路，從而為欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。其次，努力拓展欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)，創(chuàng)新服務(wù)方式，根據(jù)農(nóng)村、農(nóng)民的需求，適時(shí)開(kāi)辦土地使用權(quán)抵押、林權(quán)抵押、地上作物的收獲權(quán)、存欄牲畜抵押等可替代性抵押新業(yè)務(wù)，進(jìn)一步簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，著力增加小額信貸品種，降低農(nóng)民貸款成本。最后，農(nóng)村信用社要加快信息化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，盡快實(shí)現(xiàn)全省乃至全國(guó)的網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)互通和資金通存通兌，加速資金周轉(zhuǎn)，提高其服務(wù)水平和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。

　　引導(dǎo)貧困地區(qū)郵政儲(chǔ)蓄資金回流當(dāng)?shù)?。鼓?lì)郵政儲(chǔ)蓄銀行引進(jìn)印尼陽(yáng)光銀行模式，在欠發(fā)達(dá)地區(qū)開(kāi)展小額貸款，同時(shí)可以嘗試將郵儲(chǔ)資金貸給小額信貸扶貧到戶的機(jī)構(gòu)，這樣既可以獲得穩(wěn)定的利息收入，又切切實(shí)實(shí)地做到了支持欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的。

　　大力發(fā)展小額信貸，充分發(fā)揮其拾遺補(bǔ)缺的作用。小額信貸組織借貸條件靈活、手續(xù)簡(jiǎn)便、信用風(fēng)險(xiǎn)低、利率隨行就市，更能適應(yīng)欠發(fā)達(dá)地區(qū)個(gè)體經(jīng)濟(jì)與農(nóng)戶對(duì)資金需求額度小、分散、靈活、方便的特點(diǎn)。目前農(nóng)村實(shí)行家庭承包責(zé)任制，農(nóng)戶分散經(jīng)營(yíng)，資金需求額度小，小額信貸正好能滿足這種需求，在緩解農(nóng)民貸款需求、促進(jìn)生產(chǎn)方面，發(fā)揮著重大作用，具有強(qiáng)大的生命力；小額貸款實(shí)行農(nóng)民互保、小額分期償還的方式，易于控制風(fēng)險(xiǎn)，在供給量一定的情況下，可以使較多的農(nóng)戶獲得貸款，更好地發(fā)揮其支農(nóng)、扶貧效應(yīng)；較高的利率回報(bào)也可使這項(xiàng)業(yè)務(wù)在財(cái)務(wù)上得以持續(xù)發(fā)展。實(shí)踐證明，小額信貸是目前農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民較適合的融資方式，應(yīng)加以保護(hù)，在規(guī)范中促其健康發(fā)展。

　　強(qiáng)化利率杠桿作用，提高欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)貸款的風(fēng)險(xiǎn)覆蓋能力

　　在欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)成本高，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，收益周期長(zhǎng)，應(yīng)適當(dāng)提高貸款利率，以保證其合理的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)率。小額貸款的實(shí)踐也證明，貧困農(nóng)村并不缺少投資機(jī)會(huì)，農(nóng)民真正缺少的是資金；不少農(nóng)戶認(rèn)為一定水平的利率是完全可以承受的。從國(guó)際上看，弱勢(shì)群體貸款也是以高利率為特征的。因此，只有保證欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)貸款利率能夠抵補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)和成本，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)弱勢(shì)群體貸款有利可圖，才能吸引越來(lái)越多的資金流向欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)。

　　(作者單位為中國(guó)人民銀行保定市中心支行)