保單變黑名單 退保反賠錢

2009-09-04 16:21:50      挖貝網(wǎng)

  看過這連續(xù)三篇關(guān)于汽車消費環(huán)境的調(diào)查報告,相信大家都會有一種感覺,買車人仍然是一塊塊的“唐僧肉”,來自各個陣營的大大小小的“鬼”們,都紛紛張大了或闊或窄的嘴痛咬,應(yīng)該說,眾車主已經(jīng)被咬得有些麻木了。汽車,的確給人們的生活帶來了諸多方便,也只是在人們剛

  從歷史看保險

  春秋時期孔子的“耕三余一”思想就是保險藝術(shù)的體現(xiàn)。孔子認為,如能將每年收獲糧食的1/3儲存起來,連續(xù)積儲3年,便可存足1年的糧食,即“余一”。如果不斷地儲存糧食,經(jīng)過27年可寄存9年的糧食,就可實現(xiàn)“太平盛世”。

  據(jù)史料記載,公元前4500年,在古埃及石匠中曾有一種互助基金組織,其向每一成員收取會費以支付個別成員死亡后的喪葬費,被認為是保險的最初雛形。公元前2000年,古巴比倫王國的國王曾下令向所管轄區(qū)內(nèi)的居民收取賦金,用以救濟遭受火災(zāi)及其他自然災(zāi)害的人們。古羅馬軍隊中的士兵組織,以收取的會費作為士兵陣亡后對其遺屬的撫恤費用。

  不難看出,人類有關(guān)保險的思想和意識在古代就已經(jīng)形成。

  財產(chǎn)保險起源于海上保險。近代海上保險發(fā)源于意大利。海上保險從1250年左右開始經(jīng)營,保險形式從口頭約定到書面合同,到1393年已發(fā)展到承保海上災(zāi)害、天災(zāi)、火災(zāi)、拋棄等險種。

  據(jù)資料記載,世界上最早的一份汽車保單出現(xiàn)在1898年,由此揭開了機動車輛保險的歷史。當(dāng)時,美國全國只有4000多輛汽車,而馬的數(shù)量達到了2000萬匹,馬車是當(dāng)時主要的交通工具,車主擔(dān)心自己的愛車會被馬沖撞,于是便給自己的汽車上了保險。

  這個在一個多世紀前還被視為新鮮事物的汽車保險,如今已經(jīng)成為再平常不過的事情了。

  但平常并不代表平靜。

  機動車輛保險是我國財產(chǎn)保險中經(jīng)營歷史最久、業(yè)務(wù)規(guī)模最大的險種。車險的經(jīng)營狀況直接影響財產(chǎn)險公司的健康發(fā)展。但市場運行的各個環(huán)節(jié)中“上有政策下有對策”的局面何時才能扭轉(zhuǎn)呢?

  保單變黑名單

  “小車送去4S店維修,卻被4S店用做騙保‘道具’,屢次被擴大損傷,甚至制造事故!”8月下旬,北京市市民李先生親身體驗了一回業(yè)內(nèi)傳說已久的“潛規(guī)則”。

  去年6月12日,李先生花18萬元從某家汽車4S店購買了一輛中型小轎車。買車的同時,也在這家店購買了5000多元的車險。

  一年過去,今年6月8日,李先生到保險公司續(xù)保時被告知:“車子出險次數(shù)太多,上了保險公司黑名單,不能續(xù)保!”李先生說,“黑名單”三個字讓自己著實吃了一驚。掰指算算,“過去一年只向保險公司報了兩次賠案,且都是小刮碰,怎么會進‘黑名單’?”李先生再了解,發(fā)現(xiàn)車子確實進了“黑名單”—— 過去一年,他的車八次出險,且都是單方事故,以致保險公司認為李先生蓄意騙保。

  “這可奇怪了!”李先生決心弄個水落石出,揪出這個“鬼”。

  不查不打緊。一番調(diào)查之下,李先生竟揪出連串假賠案。

  李先生說,查看保險公司賠案記錄,再核對自己的報險記錄,竟然發(fā)現(xiàn)八次賠案中,有六次是被“做了手腳”?!耙词翘摷偈鹿剩词菍⒃惺鹿蕯U大損失?!崩钕壬偨Y(jié)。

  李先生說,查看賠案記錄,虛假賠案都發(fā)生在前往4S店正常保養(yǎng)和自費維修之際。“4S店利用車子在店內(nèi)保養(yǎng)或自費維修的機會,在維修車間內(nèi)特意將小車進行大幅度劃損并自行報險,在車主提車后,在保養(yǎng)或維修單的空格欄中填補報損事項,再利用車主證件復(fù)印件進行報險申報款項業(yè)務(wù),最終按其內(nèi)部有關(guān)規(guī)程自行領(lǐng)取保險費。”此外,“車主報損時,定損可能只有600元,但4S店將車子開出去二次碰撞后,定損變成1900元。一來一去,4S店就有了1300 元的利潤空間?!崩钕壬治?。

  而最近一次賠案更讓李先生發(fā)現(xiàn),保險公司也有“內(nèi)鬼”接應(yīng)。

  李先生說,6月4日下午5時左右,他因小車剛起步時不小心碰上鐵柱,向保險公司報案。李先生隨后在6月5日下午3時左右將車開往4S店維修。然而,查看保險公司賠案記錄,李先生驚訝地發(fā)現(xiàn),4S店竟然在6月5日下午4時30分又私自將他的車開出進行了第二次撞擊,令車子損傷嚴重。

  不禁令人質(zhì)疑的是:在4S店制造的這次事故中,報案人、報案電話、身份證和行駛證件等都不是李先生本人的,為什么保險公司勘查人員沒有把關(guān)?

  這不得不讓人們產(chǎn)生一連串的疑問:4S店和保險公司之間有怎樣的交易?保險監(jiān)管部門的力度和威嚴何在?投保人的明天到底在誰的手里?一份保單的收益者又是誰?

  退保反賠錢

  記者的一位同事2006年在北方偉業(yè)4S店買了輛南京菲亞特的車,車險上的是中國平安保險公司的全險。沒料到,兩年后南京菲亞特停產(chǎn)了,同事就換了一家名為祥路來的4S店,上車險的公司也跟著換成了中國人壽財險,依然是全險。

  好景不長,上險的第五天,她第一次在新?lián)Q的4S店做保養(yǎng),保養(yǎng)前車沒有任何毛病,可是保養(yǎng)后她去領(lǐng)車的時候,打火卻出現(xiàn)了問題。當(dāng)時,同事馬上就詢問了4S店的維修人員:“保養(yǎng)前我的車還好好的,怎么被你們一保養(yǎng)就出問題了呢?”“瞧你這話說的,好像是我們給你弄壞的,是你車的打火零件到壽命了,完全是巧合?!彼麄円桓北辉┑臉幼樱@情景別提讓人多窩火了,心里明明知道這其中有“貓膩”,但卻只能當(dāng)啞巴。

  “車是放在你們店里出的毛病,你們肯定有責(zé)任,既然是配件問題,就換配件吧?!薄笆孪嚷暶鳎愕能囈呀?jīng)停產(chǎn)了,找配件很費事兒,而且也不在保險范圍內(nèi),你要自己出維修費的?!闭G闆r下的確如此,可事情如果是這么個來龍去脈,又怎能按常規(guī)進行呢?“在你們這兒出的問題,為什么還得我自己買單啊??”“跟我們有什么關(guān)系,你自己車的問題,加上這車型早就沒有了,哪有現(xiàn)成的配件?。磕阕约嚎粗k吧?!闭f到此時,這字里行間的潛臺詞直接映射著如今的服務(wù)是昂貴而高不可攀的奢侈品,為了能夠享受它,我們只能卑躬屈膝地花錢。

  同事不得不忍了這口窩囊氣,結(jié)果共花了1000多塊。事后,她要求退保,才知道退保時按十個月計算,上險五天也要按一個月來算,這下賠得就更多了,可上車險之前無人告知她這些。連續(xù)吃這種啞巴虧,真地令人發(fā)指。憤恨之余她撥通了當(dāng)初拉保險業(yè)務(wù)員的電話,一吐她心中的不滿,這位平時一向文明用語的同事此時此刻再也顧不得這些了,可電話的那頭仿佛另外一個世界,陌生而寒冷。

  發(fā)生在記者這位同事身上的事情并不少見,質(zhì)疑聲也是一浪又一浪。很多車主都反映,保險公司在收取保費的時候按十二個月來收,到了退保時就要按十個月來退,且還有不足一個月按一個月計算的規(guī)定。許多車主由于車輛過戶、報廢、重復(fù)投?;虿粷M意保險公司的服務(wù)等原因需要退掉手中的車險保單,但在向保險公司咨詢退保時,卻被告知只能拿回很少一部分保費。

  保險公司表示,眼下車輛保險合同規(guī)定的退保方式,是報保監(jiān)會審批的格式合同,保險公司無權(quán)私下制定和更改。目前各家保險公司都是執(zhí)行按月退費的政策,不足一個月按一個月收取保險費,一年按十個月來計算,這也是國際慣例。除了保險公司,在通訊、租賃等行業(yè)都存在類似的不足一天按一天計,不足一個月按一個月計,不足一年按一年計的規(guī)定。

  這些所謂的“規(guī)定”如果失去了民心,還有必要被繼續(xù)沿用嗎?政策制定的合理與否難道不是通過實際運行來驗證的嗎?當(dāng)理論與實踐發(fā)生沖突時,又應(yīng)該是誰讓步呢?投保人、保險公司、保險中介、4S店就像是一個團隊,保監(jiān)會下達的命令與選擇的方式?jīng)Q定著它們的生存姿勢與姿態(tài),而每一份子的動作同樣會影響其他成員的發(fā)揮,失去任何一個或者讓任何一個受到侵害都將對車險的健康發(fā)展產(chǎn)生阻礙。

  胡適說過:“保險的意義,只是今日作明日的準(zhǔn)備,生時作死時的準(zhǔn)備,父母作兒女的準(zhǔn)備,兒女幼時作兒女長大的準(zhǔn)備,如此而已……今天預(yù)備明天,這是真穩(wěn)健,生時預(yù)備死時,這是真曠達;父母預(yù)備兒女,這是真慈愛;能做到這三步的人,才能算作是現(xiàn)代人?!?/p>

  保險是因為人類渴望幸福、溫暖與安定而生的,它成長的每一步無論是前進或是跌倒都在為填充那片空白而努力,都在為不再渴望而掙扎。所以一份保單不僅僅是一種合同關(guān)系,更重要的是它承載了一種遠超過保費價值的信任、責(zé)任與歸屬感。當(dāng)制定者與執(zhí)行者領(lǐng)會其中的精髓時,那么規(guī)定才有了生命,執(zhí)行才有了方向。

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