農信社存款滯漲背后的原因

2011-01-05 16:42:25      挖貝網

  The reasons behind the stagflation of RCC(Rural Credit

  Cooperatives) deposits

  文 /閆凱東 劉艷華 馬艷麗

  現(xiàn)行管理機制,產品研發(fā)機制,網絡建設以及人員素質等方面的不足,使農信社的發(fā)展面臨挑戰(zhàn)。

  農村信用社是金融支持縣域經濟發(fā)展的主力。在農村信用社,存款的增減直接影響到農信社金融支持縣域經濟發(fā)展的能力。近年來,遼陽市農信社出現(xiàn)貸款占比增加、存款占比下降現(xiàn)象。筆者就此進行了深入調查,希望引起有關部門的關注。

  貸款增速趨緩

  燈塔市農村信用社貸款同比增速2007年末為11.5%,2008年末降至3.3%,2009年末回升至13.8%。自2007年末以來(除了2010年二季度外),燈塔市農村信用社貸款同比增速只保持在低于15%的增長水平。從2008年一季度至今均低于遼陽市全部金融機構貸款同比增速,且燈塔市農信社貸款同比增速自2007年二季度以來均遠遠低于燈塔市GDP增速。燈塔市農村信用社貸款增長已難達到縣域經濟發(fā)展對金融支持的要求,支持縣域經濟能力不足的問題突出。

  遼陽市農信社資金來源有以下幾個途徑:吸收公眾存款、資本金(股金)、中央銀行發(fā)放的支農再貸款、金融市場籌資等,而存款占整個資金來源的70%左右,是農信社信貸資金的主要來源。存款滯漲是影響農村信用社信貸資金來源不足的最主要原因。

  農村信用社存款增長滯緩,使農村信用社存貸比呈現(xiàn)畸高現(xiàn)象,燈塔市農村信用聯(lián)社2009年8月末存貸比達到106.63%的峰值。

  存款滯漲的原因

  與縣域農信社貸款占比逐年提高相對應的是,縣域農信社存款占比卻呈現(xiàn)下降趨勢。2007年110月,燈塔市農信社存款市場份額為28.8%。 2007年11月至今,其存款市場份額一直低于28%。從存款增長率來看,近幾年,縣域農村信用社存款增長率低于縣域金融機構存款增長率。

  在農信社存款結構中,儲蓄存款占絕對比重,存款增減取決于儲蓄存款增減。以燈塔農信社存款結構為例,儲蓄存款與其各項存款占比一直保持在80%以上,農業(yè)存款、機關團體存款占比均在10%上下浮動。20072009年,農信社儲蓄存款月環(huán)比增速緩慢,增速為5%10%。2010年初,遼陽農信社為改變全市存款滯漲現(xiàn)象,特別下發(fā)文件要求各聯(lián)社加大攬儲力度,儲蓄存款增速略有回升,3月末,燈塔市農村信用社儲蓄存款月環(huán)比增速為5.9%,為2007年以來的最高點。但在4月份,其環(huán)比增速又出現(xiàn)負增長。分析其原因主要有以下幾個方面。

  一是現(xiàn)行管理機制與金融業(yè)日新月異的發(fā)展不相適應,經營理念和管理方式較為落后。目前,部分農村信用社的管理仍沿襲50多年的管理模式,在經營管理過程中以行政管理模式為主,部分管理人員沒有現(xiàn)代商業(yè)銀行管理的經營理念。加之激勵約束機制、績效考評措施不夠完善等原因,員工的積極性和創(chuàng)造性受到制約。

  二是新產品、新業(yè)務研發(fā)步伐緩慢。近年來,遼陽市農村信用社僅僅研發(fā)了活期存款省內通存通兌、銀行借記卡、小額匯款實時到賬等低端金融產品。國有銀行早已研發(fā)并應用的電話銀行、短信銀行、網上銀行等產品,農信社尚未涉足。受資金、人力資源、科技的限制,農信社金融產品與服務創(chuàng)新水平較低,與其他金融機構特別是國有銀行相比,差距逐漸拉大。一個很明顯的事實是,郵政儲蓄銀行一成立,就憑借其實力雄厚、信譽優(yōu)勢、網絡優(yōu)勢、結算優(yōu)勢,以及資金規(guī)模優(yōu)勢,在吸收存款方面成為農信社最大的競爭對手。燈塔市農信社近幾年各項存款同比增速均低于郵政儲蓄銀行。

  三是網絡建設滯后。近幾年,雖然農信社電子化網絡建設加快,但只覆蓋到全省,僅與部分省市農信社實現(xiàn)跨省通存通兌。資金清算主要是依托農信銀資金清算中心,利用自身的綜合業(yè)務系統(tǒng)和全國農信銀資金清算中心的綜合業(yè)務系統(tǒng),為客戶提供全國農信社系統(tǒng)內的匯款、轉賬、個人通存通兌、支票全國通用及銀行承兌匯票委托收款業(yè)務。而國有銀行早些年就已形成全國大聯(lián)網的綜合業(yè)務系統(tǒng),為客戶提供方便、高效、快捷的電子化金融服務。

  四是人員素質偏低。農信社人員大多招錄于當?shù)剞r村或鄉(xiāng)鎮(zhèn),綜合素質和業(yè)務能力相對偏低,加之教育培訓手段和力度不夠,難以滿足金融業(yè)的快速發(fā)展和日趨激勵的競爭對人才的要求。工作人員低素質導致服務水平和創(chuàng)新能力低,不僅難以吸引優(yōu)質客戶,甚至面臨老客戶流失問題。

  破解之道

  突破農信社存款業(yè)務發(fā)展的制約因素,是解決農信社自身成長壯大和縣域經濟又快又好發(fā)展的關鍵。要達到這一目的,要從信用社自身管理水平和服務水平的提高、科技支持、業(yè)務創(chuàng)新等方面入手來尋求解決之道。

  加強結算網絡渠道建設,全面加快業(yè)務電子化的進程。當前,農村信用社要構建更為通暢的結算渠道,以立于不敗之地。農信社要力求結算網絡長足進步,在盡快的時間內縮短同其他金融機構硬件設施的差距。

  加快金融產品更新,全面擴展中間業(yè)務。在保持目前貸款服務穩(wěn)步推進的同時,信用社必須下功夫開展適合農村地區(qū)的金融產品的研發(fā)工作,并通過一些優(yōu)質的產品填補目前農村金融市場的空白,如縣域經濟體內的理財業(yè)務、社區(qū)內的個人金融業(yè)務、代收代發(fā)等中間業(yè)務和各種代理業(yè)務等。

  加快人力資源開發(fā),提高員工綜合素質。一是要提高新進人員準入門檻,逐步拉平與其他金融機構在人員上的差距。二是要抓好內部的教育培訓,做好現(xiàn)有人員的培養(yǎng)。三是可以從其他金融機構吸收經營管理、網絡技術等方面的專業(yè)人才。在此基礎上,農村信用社要著力加快人力資源開發(fā),改革用人管理體制,實現(xiàn)人力資源合理配置。

  改革經營管理體制,完善經營管理模式。徹底改革計劃經濟體制下的經營思路,建立起符合現(xiàn)代企業(yè)管理理念的經營模式,培育規(guī)范、高效和穩(wěn)健的現(xiàn)代金融意識,在安全經營的前提下追求效益最大化。與此同時,農信社要加大宣傳力度,著力樹立金融支持社會主義新農村建設主力軍的公共形象,贏得政府、企業(yè)和百姓的支持和信任。

  (作者單位為中國人民銀行遼陽市中心支行)

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